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育てたお金を上手に“取り崩す”～退職金2,000万円＋公的年金で考える安心の25年設計～

65歳を迎えて退職し、「さあ、これからは夫婦でゆっくり…」
と思いつつも、気になるのはやっぱりお金のことですよね。

・退職金2,000万円はどれくらい持たせるべき？
・公的年金20万円で生活は本当に足りる？
・25年先まで安心できる方法はあるの？

今回はそんな不安を持つ方に向けて、
育てたお金を上手に取り崩す方法を、わかりやすくご紹介します。

◆65歳からの老後設計：こんな条件でスタート！

例として、こんなケースを想定します。
・現在：65歳
・想定する老後期間：25年間（～90歳）
・公的年金：月20万円（年間240万円）
・退職金：2,000万円あり
・運用利回り：年3％を想定（元本は安全に確保しながら少し運用）

◆生活費はいくら必要？

まずは「生活費」をざっくり想定してみましょう。

・ゆとりある老後生活：月30万円程度　⇒年間360万円
・年金でまかなえるのは：月20万円　⇒年間240万円
・足りない分：年間120万円

この不足分を、退職金2,000万円から取り崩して補う設計を考えていきます。

◆退職金を25年で“上手に取り崩す”

ここで使うのが「資本回収係数（しほんかいしゅうけいすう）」という考え方です。
これを使えば「何年でどのくらい取り崩せるか」が簡単にわかります。

・年利3％、25年間　⇒資本回収係数 = 0.05757
（出典：Money Friendsブログ）

2,000万円 × 0.05757 ＝ 年間約115.1万円
つまり、退職金を少し運用しながら取り崩せば、年間約115万円の生活費をカバーできます。

◆これで老後資金はバランスOK！

＜年間金額＞
公的年金：240万円（毎月20万円）
退職金からの取り崩し：約115万円
合計生活費として使える金額：355万円／年

目標としていた「年間360万円の生活費」にほぼ届きます。

◆もし退職金を運用せずに使ったら…？

運用しないで、ただの貯金として使うと…
・2,000万円 ÷ 25年 ＝ 年間80万円（＝月6.7万円）

年金240万円＋80万円 ＝ 年間320万円に減少
運用する・しないで、月約3万円の差が出てきます。

◆まとめ：お金は「貯める」より「使い方」が大事な時代

現代は、「貯めた後にどう使うか」がとても大事な時代です。
・長生きの時代には「計画的な取り崩し」が安心につながる
・年金と退職金を組み合わせて「毎月の生活費」をバランスよく補う
・少しの運用（年3％）が大きな違いを生む
この考え方をもとに、老後のお金を「不安」ではなく「安心」に変えていきましょう。

＜参考リンク＞
資本回収係数などの6つの係数をやさしく解説｜Money Friendsブログ

＜補足アドバイス＞
投資といっても、リスクの高い株に手を出す必要はありません。
個人向け国債、積立の年金保険、インフラ債など、元本を守りながら利回り3％程度を目指せる方法もあります。